Как считается платёж
Месячная ставка — это годовая ставка, делённая на 12. Для аннуитета платёж один и тот же весь срок, пока досрочный взнос не изменит остаток. Формула ежемесячного платежа:
P = S × (r / 12) / (1 − (1 + r / 12) ^ −n)
S — сумма кредита, r — годовая ставка в долях (15% это 0,15), n — срок в месяцах. Каждый месяц проценты равны остатку, умноженному на r / 12. Разница между платежом и процентами гасит основной долг. Новый остаток равен старому минус эта разница.
В дифференцированном графике основной долг делится на срок равными частями, а проценты снова считаются от остатка. Поэтому платёж сначала выше и с каждым месяцем снижается. Каждый рубль в графике округляется до копейки: 0,005 ₽ и больше превращаются в 0,01 ₽.
Пример: 1 000 000 ₽ на 3 года под 15%
Первый платёж в примере — 6 ноября 2026 г. На этих же цифрах можно проверить калькулятор сверху.
| График | Платёж | Переплата | ПСК |
|---|---|---|---|
| Аннуитетный | 34 665,33 ₽ | 247 951,80 ₽ | 15,000 % |
| Дифференцированный | 40 277,78 ₽ → 28 124,92 ₽ | 231 249,99 ₽ | 15,000 % |
За 36 месяцев аннуитет собирает 1 247 951,80 ₽. Переплата — 247 951,80 ₽. Дифференцированный график на тех же условиях дешевле на 16 701,81 ₽, но первый платёж выше: 40 277,78 ₽ против 34 665,33 ₽. Подробнее о разнице — на странице аннуитета и дифференцированного платежа.
Досрочный платёж 200 000 ₽ через 6 месяцев
Дата взноса в примере — 6 апреля 2027 г., день шестого платежа. Сначала проходит обычный платёж, затем 200 000 ₽ уменьшают остаток. Дальше стратегия решает, что пересчитывать.
| Стратегия | Срок | Платёж дальше | Переплата | Экономия |
|---|---|---|---|---|
| Без досрочного | 36 мес. | 34 665,33 ₽ | 247 951,80 ₽ | 0,00 ₽ |
| Уменьшение срока | 28 мес. | 34 665,33 ₽ | 170 123,02 ₽ | 77 828,78 ₽ |
| Уменьшение платежа | 36 мес. | 26 629,62 ₽ | 206 880,57 ₽ | 41 071,23 ₽ |
Сокращение срока экономит 77 828,78 ₽ и закрывает кредит на 8 месяцев раньше. Уменьшение платежа оставляет все 36 месяцев, опускает платёж до 26 629,62 ₽ и экономит меньше: 41 071,23 ₽. Как устроены оба варианта, разобрано в статье про досрочное погашение кредита.
Готовые расчёты
Для частых сумм, ставок и сроков платёж уже посчитан на отдельной странице: график, переплата и досрочный взнос. Всего их несколько тысяч, полный список — в разделе готовых расчётов.
Что калькулятор не включает
В расчёте нет страховки, банковских комиссий и платных услуг. Из-за этого полная стоимость совпадает со ставкой договора. Если банк добавит такие платежи, ПСК в договоре будет выше.
Налоговый вычет тоже не вычитается из графика. Вычет за покупку жилья и вычет по ипотечным процентам — разные лимиты. По правилам 2026 года расходы на покупку учитываются в пределах 2 000 000 ₽, расходы на проценты — в пределах 3 000 000 ₽. При ставке НДФЛ 13% это до 260 000 ₽ и до 390 000 ₽ возврата. При более высоком доходе ставка НДФЛ выше, поэтому возврат может быть больше. Это справочная оговорка, а не налоговая консультация: сумму подтверждает декларация и документы банка.
Вопросы и ответы
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
Аннуитетный платёж одинаковый каждый месяц: сначала в нём больше процентов, потом больше основного долга. Дифференцированный платёж уменьшается. Основной долг делится на равные части, а проценты каждый месяц считаются от остатка. На одной и той же сумме, ставке и сроке дифференцированный график обычно даёт меньшую переплату, зато первые платежи выше.
Что выгоднее: уменьшать срок или платёж?
При одной и той же сумме и дате сокращение срока почти всегда уменьшает переплату сильнее, чем уменьшение ежемесячного платежа. Уменьшение платежа сохраняет срок и снижает обязательный платёж. Калькулятор считает оба варианта на ваших цифрах и показывает, где переплата меньше.
Когда досрочный платёж попадает в график?
Сначала списывается обычный платёж месяца, затем досрочная сумма. Дата досрочного платежа должна быть позже даты первого платежа. Если она совпадает с датой очередного платежа, досрочка учитывается в этот же день после него. Проценты следующего месяца считаются уже с нового остатка.
Почему платёж не совпадает с грубой прикидкой «около 35 000»?
Платёж считается по формуле аннуитета и округляется до копейки: половина копейки и больше округляется вверх. Для 1 000 000 ₽, 15% годовых и 36 месяцев ежемесячный платёж равен 34 665,33 ₽, а переплата — 247 951,80 ₽.
Сумма кредита уходит на сервер?
Нет. График строится в браузере на вашем устройстве. Кнопка «Поделиться» только записывает параметры в адрес страницы. На сервер не отправляются ни сумма, ни ставка, ни даты досрочных платежей.
Что такое ПСК в этом расчёте?
Полная стоимость кредита в процентах годовых по построенному графику. Базовый период — месяц. Страховка, комиссии и другие платежи сверх графика не включены, поэтому без них ПСК совпадает со ставкой договора. Досрочные платежи уменьшают переплату в рублях, а не саму ставку.
Можно ли добавить несколько досрочных платежей?
Да. Добавляйте разовые платежи или серию, например каждые 3 месяца. Платежи применяются по дате, и после каждого график пересчитывается заново.
Совпадёт ли график с банком до копейки?
Калькулятор даёт справочный график: месячная ставка равна годовой, делённой на 12, каждый платёж округляется до копейки. Банк может считать проценты по фактическим дням, иначе округлять последний платёж или удерживать комиссию. Сверяйте результат с договором.